Αναλογία απώλειας (τύπος, υπολογισμός) | Τι είναι η ασφάλιση αναλογίας απώλειας;

Τι είναι ο λόγος απώλειας;

Ο λόγος ζημιών χρησιμοποιείται γενικά στον ασφαλιστικό κλάδο και εκφράζεται ως ποσοστό, που αντιπροσωπεύει την αναλογία ζημιών που προκύπτουν σε απαιτήσεις και έξοδα προσαρμογής σε σχέση με τα ασφάλιστρα που κερδίστηκαν κατά την περίοδο.

  • Ασφάλιστρα που συλλέγονται: Το ασφάλιστρο είναι το ποσό που καταβάλλει ο ασφαλισμένος στην ασφαλιστική εταιρεία περιοδικά ή ταυτόχρονα για να αγοράσει την κάλυψη κινδύνου.
  • Απαιτήσεις: Οι αξιώσεις είναι αυτές που πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία στον ασφαλισμένο για ζημιές όταν συμβαίνει το γεγονός κινδύνου.
  • Έξοδα Προσαρμογής: Τα έξοδα προσαρμογής είναι τα έξοδα που βαρύνουν την ασφαλιστική εταιρεία για τη διερεύνηση και διευθέτηση ασφαλιστικής αξίωσης.

Τύποι αναλογίας απώλειας στην ασφάλιση

Τα ακόλουθα είναι δύο τύποι -

# 1 - Ιατρικός λόγος απώλειας

Χρησιμοποιείται γενικά στην ασφάλιση υγείας και αναφέρεται ως ο λόγος των απαιτήσεων υγειονομικής περίθαλψης που καταβάλλονται προς τα ασφάλιστρα που λαμβάνονται. Οι ασφαλιστές υγείας στις Ηνωμένες Πολιτείες έχουν την υποχρέωση να δαπανήσουν το 80% των ασφαλίστρων που λαμβάνονται για αξιώσεις και δραστηριότητες που βελτιώνουν την ποιότητα της περίθαλψης. Σε περίπτωση αποτυχίας, οι ασφαλιστές πρέπει να επιστρέψουν τα επιπλέον κεφάλαια στους καταναλωτές.

# 2 - Αναλογία απώλειας εμπορικής ασφάλισης

Αυτό προορίζεται για τον ασφαλισμένο, όπου ο ασφαλισμένος απαιτείται να διατηρήσει επαρκή αναλογία απώλειας, ελλείψει της οποίας η επιχείρηση κινδυνεύει να μην ανανεώσει την ασφάλιση ή να αυξήσει το ασφάλιστρο για την κάλυψη. Για παράδειγμα, ένα κατάστημα επίπλων πληρώνει 3.000 $ σε ασφάλιστρο για να εξασφαλίσει το απόθεμα και μια καταιγίδα με χαλάζι προκαλεί ζημιά ύψους 4000 $, η αναλογία για ένα έτος γίνεται 4000 $ / 3000 $ ή 133%. Σε αυτήν την περίπτωση, ο ασφαλιστής θα εξετάσει το μακροπρόθεσμο ιστορικό αξιώσεων του ασφαλισμένου και θα ζητήσει να αυξήσει το ασφάλιστρο ή να μην ανανεώσει το συμβόλαιο.

Τύπος ασφάλισης αναλογίας απώλειας

Ο λόγος ζημιών υπολογίζεται ως ζημίες που προκύπτουν σε αξιώσεις συν τα έξοδα προσαρμογής διαιρούμενα με τα ασφάλιστρα που αποκτήθηκαν κατά τη διάρκεια της περιόδου.

Τύπος αναλογίας απώλειας = Ζημίες που προκύπτουν από αξιώσεις + Έξοδα προσαρμογής / ασφάλιστρα που κερδίζονται για περίοδο.

Παραδείγματα αναλογίας απώλειας

Ας συζητήσουμε μερικά παραδείγματα.

Παράδειγμα # 1

Ένας ασφαλιστής εισπράττει 120.000 $ σε ασφάλιστρα και πληρώνει 60.000 $ σε απαιτήσεις και έξοδα προσαρμογής. Ο λόγος ζημιών για τον ασφαλιστή θα είναι 60.000 $ / 120.000 $ = 50%.

Παράδειγμα # 2

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ακινήτων και ατυχημάτων έχουν μερικές φορές υψηλό δείκτη απώλειας σε περίπτωση που οι ασφαλισμένοι έχουν καταστροφικά γεγονότα όπως πλημμύρες, κυκλώνες ή καταιγίδες. Σε τέτοιες περιπτώσεις, αυτοί οι λόγοι ξεπερνούν το 100% και οι εταιρείες πληρώνουν πολύ υψηλότερα από το ασφάλιστρο που εισέπραξαν εκείνη την περίοδο. Σύμφωνα με μια έκθεση, το 2018, οι περισσότεροι ασφαλιστές ακινήτων και ατυχημάτων ανέφεραν τέτοιους δείκτες πάνω από 100%, ένας από αυτούς σημείωσε αναλογία άνω του 250%.

Η ασφάλιση αγροτών σημείωσε αναλογία ζημίας 155%, ενώ η Allstate corp παρουσίασε αναλογία 257%.

Επιπτώσεις του λόγου απώλειας για ασφαλιστικές εταιρείες

Οι ασφαλιστικές εταιρείες κερδίζουν χρήματα και παραμένουν διαλύτες όταν πληρώνουν (αξιώσεις) λιγότερο από ό, τι εισπράττουν (ασφάλιστρα) σε μια συγκεκριμένη περίοδο. Όταν μια ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει τακτικά ένα υψηλότερο ποσοστό ασφαλίστρων σε ζημίες, μπορεί να αντιμετωπίσει οικονομικά προβλήματα, να χάσει το κεφάλαιό της και να χρεοκοπήσει τις μελλοντικές απαιτήσεις. Επομένως, συνιστάται πάντα στις ασφαλιστικές εταιρείες να διατηρούν επαρκείς δείκτες ζημιών για να συνεχίσουν να δραστηριοποιούνται στην επιχείρηση.

Αυτός ο λόγος διαφέρει μεταξύ των ασφαλιστικών τομέων και ορισμένοι τομείς ενδέχεται να έχουν υψηλότερη αναλογία από τους άλλους τομείς. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ακινήτων και ατυχημάτων τείνει να έχει χαμηλότερο λόγο απώλειας από την ασφάλιση υγείας.

Αναλογία εξόδων οφέλους

Ο λόγος δαπανών παροχών υπολογίζεται διαιρώντας τις δαπάνες που πραγματοποίησαν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να αναλάβουν συμβόλαια με τα συνολικά ασφάλιστρα που λήφθηκαν κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης περιόδου. Όπως και ο λόγος ζημιών, αυτός ο λόγος πρέπει επίσης να ελέγχεται εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν θέλει να διακινδυνεύσει την κερδοφορία και τη φερεγγυότητά της.

Συνδυασμένη αναλογία

Ο συνδυασμένος λόγος είναι το άθροισμα του λόγου ζημιών και του λόγου εξόδων οφέλους. Καθορίζει το συνολικό έξοδο σε μια περίοδο σε σύγκριση με τη συνολική εισροή από ασφάλιστρα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να διατηρήσουν προσεκτικά αυτόν τον λόγο και να παραμείνουν στην επιχείρηση για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Πλεονεκτήματα

Μερικά από τα πλεονεκτήματα του λόγου απώλειας είναι τα εξής:

  • Βοηθά στον προσδιορισμό της κερδοφορίας της ασφαλιστικής εταιρείας.
  • Η σύγκριση των λόγων απώλειας μεταξύ διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών μπορεί να μας δώσει χρήσιμες πληροφορίες για τις επιχειρήσεις και τις διαφορές στα επιχειρηματικά μοντέλα αυτών των εταιρειών.
  • Αυτή η αναλογία βοηθά στον καθορισμό των πριμοδοτήσεων των μελλοντικών πολιτικών καθώς οι εταιρείες λαμβάνουν τακτικά σχόλια για τις εκδοθείσες πολιτικές και τροποποιούν τις τιμές για να παραμείνουν ανταγωνιστικές και κερδοφόρες.

Σημαντικά σημεία

  • Διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες θα έχουν διαφορετικούς δείκτες ζημιών ανάλογα με το είδος των ζημιών που καλύπτουν.
  • Αυτή η αναλογία μπορεί να κυμαίνεται από περίοδο σε περίοδο για λόγους υπό ή πέραν του ελέγχου του ασφαλιστή.
  • Οι ασφαλιστικές εταιρείες πληρώνουν τα έξοδα προσαρμογής ζημιών, παρόλο που τρώνε στα κέρδη τους, για να διασφαλίσουν ότι δεν πληρώνουν για δόλιες απαιτήσεις.
  • Οι ψευδείς αξιώσεις μερικές φορές ενισχύουν αυτήν την αναλογία για τις ασφαλιστικές εταιρείες, παρόλο που χρησιμοποιούν διάφορους ελέγχους για να δικαιολογήσουν σωστά τις δόλιες απαιτήσεις.
  • Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να λάβουν την επιστροφή των εξόδων προσαρμογής ζημιών σε περίπτωση ορισμένων συμβολαίων εμπορικής ευθύνης.
  • Οι λόγοι απώλειας χρησιμοποιούνται πάντοτε σε συνδυασμό με συνδυασμένες αναλογίες για τη μέτρηση της συνολικής εκροής σε σχέση με την εισροή.

συμπέρασμα

  • Είναι μια σημαντική μέτρηση για παρακολούθηση στον ασφαλιστικό κλάδο. Δίνει από πρώτο χέρι εκτίμηση της κερδοφορίας της ασφαλιστικής εταιρείας από την κύρια δραστηριότητά της. Είναι σαν τον υπολογισμό των μικτών περιθωρίων (η διαφορά μεταξύ εσόδων και άμεσων δαπανών όπως πρώτων υλών και καυσίμων) για άλλες επιχειρήσεις. Το μικτό περιθώριο σας λέει τι κάνει μια επιχείρηση κατασκευής ή παροχής υπηρεσιών από τον πυρήνα της επιχείρησης, χωρίς να λαμβάνει υπόψη τα άλλα γενικά λειτουργικά και διοικητικά έξοδα.
  • Ωστόσο, οι λόγοι απώλειας δεν μπορούν να εξεταστούν μεμονωμένα. πρέπει να δούμε τη συνδυασμένη αναλογία για να καταλάβουμε ολόκληρη την εικόνα. Οι εταιρείες πραγματοποιούν επίσης αποδόσεις στο float, που είναι τα σωρευτικά ασφάλιστρα που έχουν διατηρήσει από προηγούμενα χρόνια.
  • Το float βοηθά αυτές τις εταιρείες να πληρώσουν τις απαιτήσεις και τα έξοδα όταν το κόστος είναι υψηλότερο από τα ασφάλιστρα που εισπράττονται. Η επιστροφή από το float βοηθά τις εταιρείες να διατηρήσουν την κερδοφορία και επίσης παρέχει ένα μαξιλάρι στις περιόδους που πληρώνουν υψηλές απαιτήσεις και έξοδα.